Verplichte arbeidsongevallenverzekering: wie is verzekerd en wat is er juist verzekerd?

De Belgische arbeidsongevallenwetgeving bevat een vergoedingsregeling voor uw werknemers die slachtoffer worden van een arbeidsongeval of een ongeval op de weg naar en van het werk. Deze regeling is identiek voor elke werknemer en biedt een basisdekking, maar ze vergoedt niet noodzakelijk de werkelijke schade.

Wie is verzekerd door een arbeidsongevallenverzekering?

Algemeen principe: de arbeidsongevallenverzekering is verplicht zodra er sprake is van een arbeidsovereenkomst, d.w.z. een werkgever neemt een werknemer aan die:

arbeid presteert;
tegen betaling van een vergoeding;
onder leiding, gezag en toezicht van de werkgever.

OPGELET! Neemt u als werkgever geen arbeidsongevallenverzekering, dan zal Fedris, het federaal agentschap voor beroepsrisico’s, u een boete opleggen en van u de schadevergoedingen terugvorderen die het heeft uitgekeerd aan de slachtoffers.

Enkele bijzondere gevallen

Naast uw vaste medewerkers bent u ook verplicht om een arbeidsongevallenverzekering te nemen voor uw:

medewerkers die een opleiding volgen tot betaald werk, zoals leercontracten en IBO’s (individuele beroepsopleiding)
jobstudenten

Uitzonderingen

Voor uw niet-inwonende dienstboden en babysitters kiest u voor onze polis Huispersoneel, een arbeidsongevallenverzekering specifiek voor de betaalde hulp in uw privéleven.
Studenten die een onbetaalde schoolstage doen in uw bedrijf worden door de school verzekerd
Uitzendkrachten door het uitzendkantoor
Hulpkrachten die u met dienstencheques betaalt door het dienstenbedrijf

Hoeveel kost een arbeidsongevallenverzekering?

De premie voor een verzekering tegen arbeidsongevallen (arbeidsongevallenverzekering) hangt niet alleen af van het loon maar ook van de frequentie en de ernst van de schade die bij kleinere ondernemingen ook sterk afhankelijk is van het beroep (NACE-code). Preventie speelt dus een belangrijke, zo niet doorslaggevende rol.

Volgende elementen spelen een voor de berekening van je premie arbeidsongevallenverzekering

totaal aantal werknemers in dienst,
loonmassa,
sector van je activiteiten. Een dakaannemer zal voor zijn dakwerkers een veel hogere premies betalen dan een boekhoudkantoor voor zijn bedienden,
schadestatistiek van het bedrijf. Zo zal een bedrijf met weinig of geen schadegevallen doorgaans minder betalen dan eenzelfde bedrijf met een groter aantal schadegevallen,
de verschillende verzekeraars passen hun eigen premievoet aan.

Zo kan je op de markt 2 soorten arbeidsongevallenverzekeringen terugvinden. Een arbeidsongevallenverzekering op afrekening en een arbeidsongevallenverzekering op forfaitaire premies.

1/ Arbeidsongevallenverzekering op afrekening (op loonmassa)

Hier worden de premievoeten vastgesteld op een percentage (%) op de totale brutolonen.
Doorgaans wordt een onderscheid gemaakt tussen

- - - premievoet voor bedienden
    - premievoet voor barbeiders
    - premievoet voor arbeidswegrisico

De premie wordt dan bepaald door het bedrag van de bezoldigingen te vermenigvuldigen met het voor elk van de risico’s geldende percentage (te vermeerderen met premietaksen). Dit zijn dan voorschotten op de premies. In de loop van het jaar X+1 ontvangt u een afrekening op de werkelijk gepresteerde bezoldigingen van het jaar waarin u de voorschotten betaald heeft.
Met het loon van de verzekerden wordt bedoeld het brutoloon zonder enige afhouding, met inbegrip van alle voordelen.

2/ Arbeidsongevallenverzekering op forfaitaire premies (op aantal werknemers).

Hierbij wordt de premie berekend op basis van het aantal tewerkgestelde personen.
Er wordt een basispremie op voorhand vastgesteld per categorie van werknemer. De totale premie wordt bepaald door de basispremie te vermenigvuldigen met een het aantal te verzekeren personen.
Deze formule wordt doorgaans toegepast bij kleinere KMO’s (regel verschillende bij elke verzekeraar die dit systeem aanbiedt)

Wat is verzekerd door een arbeidsongevallenverzekering?

Ongevallen tijdens de uitvoering van de arbeidsovereenkomst en op de weg naar en van het werk

De wet definieert een arbeidsongeval als een plotse gebeurtenis die letsel veroorzaakt aan een werknemer tijdens de uitvoering van zijn arbeidsovereenkomst. Een werknemer die slachtoffer wordt van een ongeval op de normale weg tussen zijn verblijfplaats en arbeidsplaats heeft recht op dezelfde vergoedingen.

OPGELET! Als werkgever moet u elk ongeval aangeven aan uw arbeidsongevallenverzekeraar. Niet de werkgever maar de arbeidsongevallenverzekeraar beslist over de vraag of een ongeval al dan niet een arbeidsongeval is. Gaat uw werknemer niet akkoord met die beslissing, dan kan hij de arbeidsrechtbank vragen uitspraak te doen.

Ongevallen met tijdelijke of blijvende arbeidsongeschiktheid

Heeft uw werknemer een arbeidsongeval met tijdelijke of blijvende arbeidsongeschiktheid of overlijden tot gevolg? Dan vergoedt de arbeidsongevallenverzekeraar het loonverlies op basis van het brutoloon van het voorbije jaar. Op dit loon past de verzekeraar het maximum toe dat bij wet is vastgelegd (* 48.084,06 euro voor 2022).

Na een arbeidsongeval vergoedt de arbeidsongevallenverzekeraar rechtstreeks aan het slachtoffer. Als werkgever blijft u niettemin verplicht om het gewaarborgd maandloon uit te betalen, inclusief de patronale bijdragen hierop.

Kosten
De arbeidsongevallenverzekering betaalt ook voor de volgende kosten na een arbeidsongeval:

medische kosten,
prothesekosten,
verplaatsingskosten,
hulp van derden
begrafeniskosten.

Ook voor u?

We geven u een cijfervoorbeeld:

De vergoeding voor het loonverlies wordt berekend op het werkelijke loon van het slachtoffer van de afgelopen 365 dagen, maar beperkt tot het wettelijke maximum(*).
Stel dat uw werknemer jaarlijks 58.731 euro bruto verdient.

Dan berekent de arbeidsongevallenverzekeraarj de brutomaandvergoeding als volgt:
48.084,06 (*) / 365 dagen x 30 dagen x 90 % = 3.556,90 euro (in plaats van brutoloon 4894 euro per maand (58.731/12)).

Dat bedrag betaalt de arbeidsongevallenverzekeraar tijdens de eerste maand aan uw bedrijf en tijdens de volgende maanden aan het slachtoffer.

Download de brochure

Zelfstandigen nemen meestal meer risico’s dan particulieren en moeten bijgevolg bijzonder attent zijn om correct verzekerd te zijn. Met alle beslommeringen van hun activiteit om het hoofd hebben ze daar weinig tijd voor. De brochure “Verzekeringen voor zelfstandigen”, met aandacht voor minder voor de hand liggende verzekeringen, helpt bij deze zoektocht.

Download document